보험, 증권, 재테크 결혼전까지는 관심만 가지고 있었다.
관심만 가지고 있었다는 것은 그것을 알아보기 위해서 실제로 행동에는 옮기지 않았다는 뜻이다.

그런데 결혼을 하고나니 이게 더 이상 관심만 가지는 상태로는 되질 않았다.

맞벌이를 한다고 해도 살인적인 최근 국내 물가상승률과 교육비 상승률 거기에 노후 대비까지 그냥 어떻게 되겠지라는 생각만으로는 정말 어떻게 되어버릴듯한 위기감?ㅋ

그러다가 몇일전 보험에 가입하게 되었다.
지인의 소개로 알게된 ING 보험설계사.

변액보험가입 및 가입 후 장단점에 대한 고민 시작

그는 현재 나와 아내의 재무상태를 파악한 후 나에게는 변액유니버셜 보험을 추천하였고 아내에게는 변액연금보험(적립형)을 추천하였다. 또한 우리 둘을 묶어서 실손보험도 가입하라고 하였다.

그때까지 아무런 보험도 가입하지 않았던 나는 일단은 그의 설명을 듣고 변액유니버셜 보험에 일단 싸인을 하고 가입하였다. 실손보험도 둘이 묶어 5만원 선에 가입완료.

그런데 문제는 아내의 변액연금보험이었다.
대략 20만원선의 보험료.
하지만 이 보험설계사는 이전에 아내가 가입하고 있었던 저축보험 2개 대략 보험료 25만원 정도의 것을 해약하고 변액보험으로 갈아탈 것을 추천하였다.

그는 변액보험의 설정일로부터의 수익률과 연도별 수익률을 보여준 후 지금부터 변액종신에 가입하더라도 이미 7년 전에 가입한 저축형 보험의 수익률을 뛰어 넘을 것이라고 하면서 가입의 수순을 밟아나가려하였다.

하지만 보험이 정확이 무엇인지 변액보험과 저축보험의 차이점은 무엇인지 변액유니버셜과 변액연금의 구분은 무엇인지 그가 설명하는 것만으로는 충분치 않다는 생각이 들었다.

그래서 결국 그 날 아내의 보험을 추가가입하는 것은 내가 좀 더 알아보고 가입하겠다는 생각으로 미루게 되었다.
아내는 그 정도 보험 가지고 크게 신경을 쓰면서 시간을 들일 필요가 있겠냐고 하겠지만 내 성격이 그런걸 어쩌겠는가?

그 후 내가 알고 있는 정보 검색방법을 총 동원하여 변액보험에 관해서 쭉 알아보았다.
일단 아내에게 가입을 추천한 적립형 변액연금보험에 대해 알아보기 시작.

대충 변액보험에 대한 장단점, 주의점, 기타 등등에 관한 개념을 잡을 수 있었다.

문제는 내가 추린 각각의 정보가 누구의 입장에서 쓰여진 것인지 아직 확실하게 구분해 낼 수 없다는 것.
즉 어떻게든 보험을 많이 가입하게 하려는 보험사 및 보험설계사 입장에서 쓰여진 것인지 아니면 보험에 가입한 가입자의 이익을 위해 쓰여진 것인지, 각각의 팩트가 말하고 있는 사실이 눈에 보이는 그대로의 사실인지 아니면 팩트에 담긴 것이 겉과는 다른 의미를 내포하고 있는지 등등 말이다.

변액보험 가입시 확인해야할 것들

그럼에도 불구하고 이런저런 내용을 정리하니 대충 변액보험 가입시에 주의할 점 및 확인해야 할 것들은 다음과 같은 것으로 정리되었다.
  • 평균 10년 이상을 유지하지 않으면 기대하는 수익은 나지 않는다는 것.
    • 근 10년 이상의 강제저축을 하지 않으면 원금에서 손해볼 수 있음
    • 10년 이후라고 할지라도 스탭업 식으로 보장되는 상품이 아닌 경우 역시 손해를 볼 가능성도 있음.
  • 계약시 사업비가 어느정도로 쓰여지는지 꼭 확인해보아야 한다는 것.
  • 변액유니버셜 종신보험인지 변액유니버셜 연금인지.
  • 변액유니버셜 종신보험이면 나중에 연금전환시 경험생명표는 언제것을 적용하는지.
  • 변액이 어떤 펀드에 투자하는지 펀드에 대한 관리는 해줄 것인지
  • 변액은 장기간 수익률에 변동이 일어나는 상품에 투자하기 때문에 본인이 신경쓸 생각이 아니라면 설계사의 역량이 상당히 중요함.
또한 이런 저런 내용을 보다보니 변액보험 초기 중도 해약으로 보험사가 상당한 수익을 올린다는 것도 알 수 있었고(초기 사업비로 상당한 부분을 떼어감) 묶어두어야 할 보험료가 자기의 커버 범위를 넘어서 해약 후 원금 손해로 인해 후회하는 글들도 찾아볼 수 있었다.

여기까지 알아보고 나니 왠지 사람이 부정적인 것에는 민감해지지 않는가?ㅋ
또한 내 경우 장기로 묶여있는 자금보다는 당장에 출산, 양육과 같은 단기자금이 더 필요한 상황이고 하여 이미 가입한 변액보험을 해지해야 겠다는 마음도 생기게 되었다. 아직 보험가입한지 15일도 지나지 않았으므로 원한다면 바로 해지가 가능한 상황이고 말이다.

보험설계사 수당 및 해지시 보험설계사에게는 어떠한 영향이?

근데...
좀 미안한 감이 들었다.

어쨌든 이미 가입은 한 상태인데 지금 해지하면 수당 같은거에 어떠한 영향이 있을까에 생각이 미친것이다.
열심히 설명까지 해주었는데 말이다.

그래서 보험설계사 수당 및 소득 같은 부분에 대해서 몇가지 알아보니 아래와 같은 글들이 있었다.

지식인 : 보험설계사 수당에 대하여 - 맨아래 답변에 보험사에서 보험설계사에게 수당을 지급하는 방법 등이 나와있음. 선지급, 후지급 등
보험설계사 수당표라는데 횽들 진짜 레알? - 보험 종류에 따른 수당 지급 정도를 대략적으로 알 수 있음.

위의 글들에 대한 내용과 기타 알아본 내용을 간략하게 정리하자면
  • 보험설계사가 하나의 보험을 가입시킨 후 보험사에게 받는 수당지급 방법은 선지급 및 후지급이 있음.
  • 선지급의 경우 가입 후 다음 달 정도 쯤에 보험가입 금액의 200~300% 정도의 금액을 보험설계사에게 입금(이 비율도 보험 종류와 보험료 기간 등에 따라서 차이가 있음). 후지급은 2년 이내의 시간을 두고 이를 분할로 지급.
  • 선지급은 위와 같이 한번에 주기 때문에 이를 이용한 보험설계사의 먹튀 등의 문제가 있었음.
    관련기사 : 철새설계사 급증… “수당만 챙기면 된다(?)”
  • 수당은 종신 및 변액 보험 쪽이 좋음.
  • 보험을 18개월 or 2년 이내에 해지할 경우 보험설계사는 수당의 일정 범위를 다시 보험사에게 토해내야 함.
  • 보험가입 2년 이 후에 보험설계사의 컨텍이 급격히 줄어드는 것은 2년 이후에는 보험을 해지하더라도 보험설계사에게는 큰 영향이 없기 때문임.
  • 따라서 보험설계사를 소개 받을 경우 해당 보험설계사가 소개시켜주는 사람을 최소 2년 이상 잘 케어 했는가를 살펴보는 것도 중요한 판단 기준이 됨. 특히 변액보험의 경우 장기간에 걸친 펀드관리가 필요하기 때문에 이 판단 기준이 매우 중요함.
대략 이 정도 이다.

하지만 아직 청약해지가능 기간에 해지했을 시 보험설계사에게 어떤 피해가 가는지는 알아보지 않은 상태.
물론 보험설계사에게 미안하다고 해서 나에게 크게 필요하지 않은 보험을 끌고 갈 생각은 전혀없다.

왜 인터넷 광고에 보험 및 대출 광고가 그렇게 많은 것일까?

그런데 이렇게 보험설계사의 세계에 대해서 알아보고 나니 그제서야 대충 이해가 가기 시작했다.

왜 인터넷에 보험, 대출 광고가 넘쳐나는지 말이다.

당연히 보험사 입장에서는 보험설계사 등에게 수당을 지급하여 보험가입을 유치하기 보다 인터넷 광고 등을 통하여 가입을 유치하는 것이 훨씬 이득일 것이다.

일단 이래 저래 나가는 수당도 없다.
그리고 고객이 중도에 보험을 해지한다고 해도 손해보는 것은 보험설계사와 고객 뿐 항상 보험사는 이득일 수 밖에 없다.
또한 보험을 유지한다고 해도 보험사 쪽에서 나가야하는 보험료는 이미 자기내들이 알아서 손해안보게끔 책정할 것이므로 그들은 이래도 저래도 손해볼 일은 없는 것.

그 때문에 네이버나 다음 등의 포털 및 구글 애드센스 등의 광고에서는 보험이란 키워드를 가지고 광고주들이 그렇게 경쟁을 해대는 것이고..

아래의 표는 네이버 키워드 광고에서 추출한 현재 보험관련 키워드 및 경쟁 현황 등이다.
표에서 월간평균 PPC라는 것은 사용자가 해당 광고를 1회 클릭할 때 광고주가 네이버에게 지불하는 금액을 말한다.

  키워드 월 조회수 월 평균 CTR 경쟁현황 월 노출현황 월간평균 PPC
79 보험가입 1,601 1.91% 73 10.0 8,961원
77 인터넷보험 908 3.00% 62 10.0 7,878원
34 보험견적 649 2.49% 68 10.0 7,577원
10 암보험추천 4,555 3.77% 76 10.0 6,956원
63 메리츠의료실비 620 2.66% 53 10.0 6,633원
14 암보험 15,005 5.37% 69 10.0 6,571원
2 의료실비보험 12,846 2.89% 70 10.0 6,372원
67 메리츠알파플러스 823 3.07% 48 10.0 6,145원
4 보험비교 4,161 5.89% 74 10.0 6,138원
35 보험사이트 143 3.65% 66 10.0 6,061원
45 태아보험 22,752 4.26% 62 10.0 6,053원
5 실비보험 16,352 2.97% 70 10.0 5,991원
62 메리츠실비보험 1,365 3.02% 57 10.0 5,820원
28 실손의료보험 1,569 2.78% 56 10.0 5,805원
8 의료실비보험추천 7,945 3.20% 73 10.0 5,768원
69 암보험상품 1,635 6.18% 72 10.0 5,759원
22 암보험비교 1,256 3.78% 74 10.0 5,737원
52 민영의료보험 546 1.94% 68 10.0 5,723원
13 실비보험추천 4,581 2.92% 71 10.0 5,704원
29 암보험비교사이트 6,988 7.24% 74 10.0 5,668원
66 메리츠화재의료실... 3,181 2.95% 54 10.0 5,492원
85 메리츠화재실비보... 3,698 2.68% 49 10.0 5,489원
88 태아보험비교 700 5.18% 74 10.0 5,429원
3 보험비교사이트 8,942 5.53% 68 10.0 5,406원
12 의료실비 4,913 2.69% 67 10.0 5,395원
43 실비보험비교 1,638 3.78% 71 10.0 5,352원
80 질병보험 461 6.10% 59 10.0 5,302원
9 의료실비보험비교 6,038 4.99% 72 10.0 5,261원
30 보험추천 2,639 2.09% 67 10.0 5,246원
93 의료비실비보험 2,334 3.21% 49 10.0 5,213원
49 의료실비보험가격... 2,214 5.46% 65 10.0 5,095원
70 실손보험추천 2,287 3.78% 64 10.0 5,094원
39 메리츠보험 브랜드 키워드 4,181 0.97% 59 10.0 5,058원
95 여성암보험 787 5.45% 62 10.0 4,963원
51 종신보험비교 1,487 3.43% 59 10.0 4,956원
11 실손보험 4,361 2.48% 64 10.0 4,887원
99 정기보험추천 299 3.09% 59 10.0 4,844원
92 실비보험비교사이... 7,882 6.79% 60 10.0 4,762원
32 다이렉트보험 4,618 4.78% 53 10.0 4,707원
78 건강보험비교 154 2.77% 66 10.0 4,700원
37 메리츠 브랜드 키워드 11,088 0.15% 49 10.0 4,575원
91 알파플러스 580 1.70% 43 10.0 4,553원
31 통합보험 1,091 2.09% 61 10.0 4,524원
50 메리츠화재알파플... 883 2.87% 47 10.0 4,483원
21 운전자보험추천 3,828 3.62% 60 10.0 4,472원
19 어린이보험 5,560 3.46% 68 10.0 4,432원
82 생명보험비교 219 7.00% 52 10.0 4,408원
17 종신보험 8,443 2.04% 48 10.0 4,340원
72 실손보험비교 1,430 4.88% 59 10.0 4,320원
75 건강보험추천 559 2.91% 65 10.0 4,293원
38 메리츠화재보험 브랜드 키워드 2,507 0.51% 57 10.0 4,238원
18 메리츠화재 브랜드 키워드 152,206 0.13% 50 10.0 4,135원
86 매리츠화재 5,485 0.26% 40 10.0 4,125원
90 어린이보험비교 1,560 4.85% 79 10.0 4,097원
55 여성보험 392 6.08% 47 10.0 4,019원
71 운전자보험비교견... 1,332 5.38% 55 10.0 4,004원
89 운전자보험비교사... 6,980 6.40% 52 10.0 4,001원
7 운전자보험 25,746 3.72% 58 10.0 3,980원
24 손해보험 4,657 0.99% 57 10.0 3,956원
25 운전자보험비교 1,407 3.71% 60 10.0 3,941원
68 저렴한운전자보험 168 6.10% 60 10.0 3,941원
44 연금보험추천 1,612 1.79% 75 10.0 3,908원
46 메리츠운전자보험 브랜드 키워드 1,897 2.07% 44 10.0 3,866원
36 사망보험 1,007 5.47% 47 10.0 3,814원
96 정기보험비교 358 5.48% 58 10.0 3,799원
15 상해보험 3,897 2.39% 63 10.0 3,726원
76 보장성보험 1,645 1.21% 50 10.0 3,722원
42 입원비보험 1,238 4.60% 52 10.0 3,710원
53 정기보험 2,057 3.09% 46 10.0 3,607원
54 종합보험 974 2.73% 52 10.0 3,584원
41 종신보험추천 1,267 1.97% 56 10.0 3,560원
6 건강보험 57,243 0.18% 55 10.0 3,527원
33 부모님보험 1,926 7.66% 49 10.0 3,444원
57 보험사 1,232 1.37% 45 10.0 3,297원
48 메리츠화재운전자... 브랜드 키워드 1,410 2.05% 46 10.0 3,251원
27 보험회사 3,227 1.12% 52 10.0 3,244원
26 실버보험 2,777 6.61% 56 10.0 3,205원
74 종신보험비교사이... 783 5.60% 49 10.0 3,174원
60 저축보험 4,700 2.61% 54 10.0 2,984원
58 연금보험비교 2,625 3.07% 69 10.0 2,982원
1 보험 23,898 1.60% 57 10.0 2,912원
81 상해보험추천 868 3.28% 56 10.0 2,838원
59 연금저축보험 4,958 1.99% 59 10.0 2,817원
84 연금 8,099 0.80% 47 10.0 2,675원
56 연금저축 25,096 1.92% 60 10.0 2,645원
16 화재보험 7,009 2.69% 48 10.0 2,574원
94 다이렉트 12,889 0.61% 23 10.0 2,549원
40 현대해상 브랜드 키워드 158,056 0.07% 30 10.0 2,528원
20 생명보험 9,454 2.32% 41 10.0 2,450원
23 연금보험 15,660 2.25% 64 10.0 2,429원
73 신한생명 98,585 0.10% 15 10.0 2,148원
83 변액연금 5,590 1.42% 39 10.0 2,084원
47 개인연금 6,413 1.59% 53 10.0 2,067원
98 치매보험 1,054 5.47% 34 10.0 1,806원
65 개인연금저축 2,796 1.96% 49 10.0 1,736원
87 교육보험 4,973 4.43% 33 10.0 1,677원
64 변액보험 4,787 0.60% 38 10.0 1,199원
61 변액연금보험 7,876 1.97% 39 10.0 1,085원
100 보험설계사 5,829 0.70% 34 10.0 1,068원
97 변액유니버셜 1,162 1.29% 20 10.0 402원


어쨌든 이번 기회를 통해서 보험 쪽에 대해서는 어느정도 공부가 되었다.
특히나 변액쪽에 대해서 알아보면서 슬슬 펀드 쪽에도 행동에 옮길만한 흥미가 생기기 시작했다.

늦은 감은 있으나 지금이라도 시작해서 나쁠 것은 없겠지.




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wrote at 2011/03/18 17:42
짤방 굿입니다^^ ㅎㅎ
변액보험은 제대로 알고 가입해야 합니다.
변액유니버셜보험은 특정 목적자금 용도로, 변액연금보험은 말 그대로 노후 연금 재원이 주 목적입니다.
저 같은 경우 변액연금보험으로 노후 준비를 하고 있고 아들놈 대학 등록금 준비를 위해 변액유니버셜을 알아보는 중입니다.

근데 그 설계사 너무하네요 7년이나 붓고 있던 저축보험을 해지하라니 >.<
Nes 
wrote at 2011/03/21 11:16
짤빵을 좋아해주셔서 고맙습니다ㅋㅋ
네 말씀대로 변액보험에 대해서 알아보고 나니 확실히 장기적인 안목을 가지고 해야하겠더라구요. 근데 그 보험 설계사는 이번 해지건 말고도 왠지 여러가지 부분에서 신뢰가 가지 않았습니다.

제가 묻는 질문에 이렇게 저렇게 돌리는 모습이나 그런 와중에서 모든건 자기를 믿고 맡겨달라라던가 말이죠. 먼가 깨름직한 기분에 제대로 알아보자라고 마음 먹었는데 공부를 하다보니 재미가 붙었습니다.

이제 슬슬 제대로된 재테크좀 해볼라구요ㅋ
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